Archivo de la etiqueta: Educación financiera

¿QUÉ PASA SI MI BANCO, FINANCIERA O CAJA QUIEBRA?

Lo primero que debería hacer alguien que toma conocimiento de la intervención de una entidad financiera por parte de su supervisor a cargo es mantener la calma e informarse solo de fuentes confiables. En ningún caso, hacer caso de rumores o noticias provenientes de fuentes que no tienen autoridad para opinar sobre un tema en el que no son expertos. No importa de qué país se trate, siempre el supervisor emitirá un comunicado de prensa sobre lo que pasará y lo que deberán esperar, o no, los clientes de dicha entidad.

Los clientes que hayan recibido créditos de la entidad financiera intervenida, y los sigan debiendo, deberían seguir pagando sus deudas con el mismo calendario y las mismas condiciones en las que originalmente fueron pactadas. Nunca habrá un cambio unilateral de cronograma o condiciones financieras.

Leer más »

PARA CONSEGUIR LA LIBERTAD FINANCIERA: ¿DA IGUAL AHORRAR EN CUALQUIER LADO?

Los refranes han sido, desde tiempos muy antiguos, las formas más efectivas de transmitir la sabiduría de generación en generación y uno de los refranes castellanos que existen para saber ahorrar dice: “el dinero crece en el árbol de la paciencia”. Esto significa que las buenas decisiones financieras necesitan de tiempo y perseverancia para dar buenos resultados. Los esfuerzos para hacerse rico de la noche a la mañana no suelen terminar bien.

Sin embargo, no es suficiente gastar menos de lo que se gana para lograr ahorrar eficazmente en el tiempo. Y si nadie ahorra de joven, cuando la salud le sobra, mucho menos lo va hacer cuando sea viejo. De hecho, aunque logre ahorrar de viejo, ya no le daría la vida (ni la salud) para ver crecer su dinero, por más paciencia que tenga.

Leer más »

ACOSO COMERCIAL O ACOSO FINANCIERO CON LLAMADAS INDESEADAS: ¡PARE DE SUFRIR!

Las llamadas telefónicas sin consentimiento se han vuelto el pan de día. El acoso comercial de las empresas financieras usualmente consiste en que éstas quieren que les compres una nueva tarjeta de crédito, les traslades tu deuda desde otra entidad, o aceptes incrementar tu deuda de consumo con ellos. No importa que les digas, una y otra vez te volverán a llamar.

En el caso del acoso financiero, las llamadas buscan que el deudor moroso se comprometa a ponerse al día en sus cuotas, ya sea de crédito personal, tarjeta de crédito o crédito hipotecario. No llaman para avisarte que la fecha límite de pago está próxima, sino llaman al día siguiente de haberte cargado la primera penalidad por mora. Es parte del negocio.

Leer más »

¿ESTAMOS PERDIENDO EL DINERO QUE AHORRAMOS EN NUESTRAS CUENTAS CTS?

Hay varias formas de perder dinero. La más simple sería ir a la agencia o cajero automático más cercano, retirar el dinero e, inadvertidamente, dejarlo caer. Sin embargo, existe otra forma más sutil de perder el dinero: prestándolo a alguien y que después, cuando lo vayamos a cobrar, nos lo devuelva “reducido”. Eso ocurre cuando no cobramos intereses o cuando, aun cobrándolos, no alcanzan esos intereses para compensar la inflación transcurrida.

Por ejemplo, en el año 2023 la tasa de inflación interanual promedio en Lima fue de 6.31%. Esto significa que, en promedio, lo que S/ 1,000 podía comprar en 2023 era 6.31% menor que lo que hubiera podido comprar en 2022. Dicho de otra forma, si hubiéramos prestado S/ 1000.00 a alguien en 2022, para que no nos veamos afectados, esa persona nos tendría que haber devuelto S/ 1063.10. Así, en 2023 hubiéramos podido comprar, en promedio, lo mismo que dejamos de comprar en 2022. En cambio, si nos devolvía menos de S/ 1063.10, hubiéramos perdido.

Leer más »

¿DIVERSIFICANDO EL DINERO SE PUEDE LLEGAR A TENER LIBERTAD FINANCIERA?

Según cualquier diccionario de castellano, el verbo diversificar significa convertir en múltiple y diverso lo que antes era uniforme y único. En el habla popular, se suele referir a esta acción con la expresión: “No poner todos los huevos en una misma canasta”. Y esta simple regla es muy útil tanto para el amor como para las finanzas. Hay que diversificar el riesgo de que las cosas puedan salir mal, dicen.

En cambio, el término ‘libertad financiera’ aún no tiene una definición en el diccionario. Sin embargo, desde la última crisis financiera internacional, la iniciada en EEUU en 2007, su uso se ha disparado, haciendo referencia a la ambiciosa meta de conseguir ingresos financieros suficientes como para no tener la necesidad de trabajar. Y es que, a raíz de la crisis, mucha gente endeudada perdió sus trabajos y se tuvo que enfrentar a la miseria.

Leer más »

¿DEBEMOS PEDIR LA DEVOLUCIÓN DE APORTES A LOS SISTEMAS DE PENSIONES?

Sin duda, el abaratamiento de la tecnología ha facilitado la masificación del acceso a internet y a las redes sociales. Sin embargo, se observa una creciente des-información sobre muchos temas, especialmente ideológicos, aunque también sobre asuntos más concretos como los de los sistemas de pensiones. Por ello, cada vez hay más bulos, es decir, noticias falsas con algún interés o motivación. Y es que muchas de esas noticias falsas buscan generar expectativas e  inducir a tomas de decisiones equivocadas para la gran mayoría de la población.

El primer sistema de pensiones del mundo se creó hace más de 100 años. El objetivo inicial era  evitar la pérdida de bienestar de las personas que, cada vez, en mayor proporción, vivían lo suficiente como para envejer y ya no poder trabajar. El aumento de la expectativa de vida y la obvia menor capacidad para trabajar de los ancianos amenzaban con convertirse en una nueva fuente de malestar social. Por ello, en Alemania se creó el primer sistema de seguridad social en 1884, como un programa de indemnización a los trabajadores.

Leer más »

¿REALMENTE LA MEDICIÓN DE RENTABILIDAD EXPRESADA EN DÓLARES ES UNA MEJOR REFERENCIA?

Todavía hoy algunos profesionales reconocidos siguen utilizando la rentabilidad expresada en dólares (nominales) para emitir juicios de valor sobre el desempeño de sus inversiones, en vez de hacerlo en su propia moneda funcional. Incluso la usan para analizar las inversiones de largo plazo, como en el caso de los fondos de pensiones. Sin embargo, este “sesgo”, equivalente al de una verdadera “dolarización sicológica”, es inapropiado porque genera significativas distorsiones.

Por ejemplo, con datos de la supervisión bancaria, la rentabilidad bruta promedio de 2008-2018 de los fondos de pensiones tipo 2, en donde está la mayoría de afiliados, fue 8.7% anual en soles (nominales), y habría sido de 7.4% anual si lo hubiéramos medido en dólares (nominales). Pero si le deducimos la actual comisión de saldo que en promedio cobran las AFP, nos aproximaríamos mejor a la rentabilidad efectiva o neta (para no complicar mucho el ejemplo), que es la que verdaderamente cuenta (siempre hay que tomar en cuenta los costos directamente relacionados). En ese caso, en promedio las rentabilidades netas serían respectivamente 7.3% en soles y 6.1% en dólares anuales .

¿Habremos ganado más midiendo la rentabilidad en soles que midiéndola en dólares? No. Solo habremos usado dos medidas distintas: como si dijéramos que el agua hierve a 100 ºC y también a 212 ºF. Ambas temperaturas son las mismas. Es como si usáramos dos idiomas distintos para referirnos a lo mismo. La diferencia es “solo” el efecto cambiario. Leer más »

LA BANCA REMOTA Y LAS NUEVAS CLÁUSULAS DE LOS CONTRATOS DE ADHESIÓN BANCARIOS

En los años 80 la atención al público en las oficinas bancarias no iba más allá de 3 o 4 horas diarias y no siempre en todas ellas se atendía siquiera de lunes a viernes. Sólo algunas entidades muy pequeñas se atrevían a atender un par de horas en la tarde de algunos días del mes. No había forma de ser atendido si no se lograba encontrar la oficina adecuada abierta. El único medio de atención era lo que se denomina ahora como banca presencial, y de modo muy limitado.

La autocomplascencia se acabó en los años 90 cuando la amenaza de ingreso de la banca comercial extranjera obligó a algunas entidades a atender en horario corrido e inclusive sábados y a abrir más oficinas en otras partes del país. Ya a principios de los años 2000 empezó a dejar de ser novedad inclusive que algunas atiendan por la noche o algunos sábados y feriados. Es decir, la cobertura de la banca presencial se amplió. Leer más »

¿CÓMO ESCOGER LA MEJOR MODALIDAD DE JUBILACIÓN PRIVADA? ALGUNAS PAUTAS

A medida que va pasando el tiempo, no sólo el número de afiliados al aún joven sistema privado de pensiones se ha venido incrementando, sino también el número de afiliados que empieza a alcanzar los requisitos mínimos para solicitar una jubilación. De hecho, ellos no son los únicos que tienen que escoger una modalidad de pensión de jubilación, también tienen que tomar dicha decisión los afiliados que quedan inválidos y los herederos legales que sobreviven a la muerte de un afiliado.

Para darnos una idea: a junio de 2011 ya existían 53,285 pensionistas por jubilación, 6,810 pensionistas por invalidez y 43,788 pensionistas por sobrevivencia. Y sólo entre junio de 2010 y junio de 2011 se habían generado 7,549 nuevos pensionistas por jubilación, 683 nuevos pensionistas por invalidez y 2,859 nuevos pensionistas por sobreviviencia. Es decir, los pensionistas por jubilación vienen creciendo a una tasa anual promedio de casi 18%, mientras que los de pensionistas por invalidez lo hacían a más del 12% y los pensionistas de sobrevivencia a más del 8%. Leer más »

¿QUIÉN ESTÁ LISTO PARA COMPRAR UN DEPARTAMENTO POR CONSTRUIR?

Todos los departamentos que son comprados en planos, es decir, que son comprados antes de ser construidos, valen casi lo mismo: el texto escrito en unas diez páginas del papel en el que se firma el contrato de compraventa de bien futuro. Sí, lo que se señale en esas seis páginas de contrato más cuatro páginas de anexos son todo lo que se tendrá como única garantía de lo que se recibirá en el futuro a cambio del dinero a pagar, o de la deuda de dinero en la que se incurra. Difícilmente se recibirá más, pero si quien compra no se pone listo, fácilmente puede que reciba menos, mucho menos.

Pero para llegar siquiera a pensar en firmar algo con alguna constructora, dándole el “crédito” de que cumplirá en el futuro con entregar lo ofrecido, se supone que quien va a comprar ya debería haber hecho su tarea previa. La parte más obvia de dicha tarea previa consiste en haber investigado al menos todas las referencias de antecedentes públicos disponibles que existen sobre la empresa constructora, y de sus dueños, sin pasar por alto los nombres comerciales alternos que pueda tener la constructora o de las referencias de otras empresas relacionadas a sus mismos dueños, justo de manera análoga a como un banco “evaluaría” y “calificaría” a cualquiera de sus clientes antes de aprobarle la concesión de un “crédito”. Leer más »