El 15 de noviembre se venció el plazo para que las empresas depositen la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS) de todos los trabajadores que figuran en una planilla de haberes.

Si le has solicitado a tu entidad financiera el reporte de tu CTS y notaste que no solo tienes saldo sino que tu fondo no ha crecido en los dos últimos periodos y te preguntas: “¿por qué mi CTS no crece?”. Entonces este artículo te puede ayudar.

El Decreto supremo 016-2010-TR – Reglamento de la Ley No. 29352, en su artículo 3 – Disponibilidad parcial de los depósitos de la CTS, dice entre otras cosas lo siguiente: “A partir de mayo de 2011, y hasta la extinción del vínculo laboral, los trabajadores sólo podrán disponer hasta el setenta por ciento (70%) del excedente de seis (6) remuneraciones brutas que se encuentren depositados en su cuenta individual de depósito de CTS”.

Según esta Ley los trabajadores tenemos derecho a disponer parte de nuestra CTS, pero debido al monto exigido parece que este derecho es inalcanzable. Sin embargo, si sabes elegir una buena entidad financiera que tenga la mejor tasa de interés puede ayudar a que tu fondo crezca más rápido.

En consecuencia, hay entidades financieras que pueden pagar muy poco o muy alto por el depósito de tu CTS en soles o dólares. Sin embargo, antes de hablar de la tasa de interés o qué entidad te conviene, es importante conocer que existen en el mercado financiero tres tipos, principalmente, de entidades donde puedes depositar tu CTS: los bancos, las cajas municipales y las cajas rurales.

Los bancos son los que tienen una tasa de interés bajo, por ejemplo, en soles es de 1  hasta 7.50 %; mientras que en dólares es de 0.75 hasta 4%.

Las cajas municipales tienen una tasa de interés más alta que los bancos, por ejemplo, en soles es de 6.70 hasta 9%; mientras que en dólares es de 1 hasta 3.75 %.

Pero las cajas rurales, en muchas de ellas, son las que tienen la mejor tasa de interés que las anteriores, por ejemplo, en soles es de 5% hasta 11 %; mientras que en dólares es de 2 hasta 5.75 %.

Para hacer una comparación de la tasa de interés se ha tomado la información de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), la cual muestra en su página web que existen 12 bancos, 13 cajas municipales y 8 cajas rurales que pueden recibir tu CTS (existen también algunas empresas financieras con intereses similares al de las cajas) . Sin embargo, la tasa de interés publicada en este artículo de las diferentes entidades fue tomada directamente de las páginas web de cada entidad al 20.nov.2013.

Como vemos en los cuadros, los bancos en su mayoría tienen una tasa de interés muy por debajo que las demás entidades, en el mejor de los casos puede ser de 7.50 % en soles y en dólares es de 4%. Mientras que en una caja municipal la diferencia es notable en soles, mientras que en dólares no; en el mejor de los casos la tasa es de 9% en soles y en dólares es de 3.75 %. Pero en las cajas rurales esa diferencia se incrementa un poco más, ya que en el mejor de los casos la tasa es de 11 % en soles y en dólares es de 5.75 %.

Asimismo, en cualquier caso, la CTS en soles gana más intereses que en dólares. Por esa razón es recomendable que tu CTS, si la tienes depositada en dólares, la conviertas en soles porque en soles generará más intereses. Al convertirla perderás un poco, pero la recuperarás con los intereses.

Sin embargo, existen algunas observaciones que debes tener en cuenta antes sacarle literalmente el ‘jugo’ a tu CTS.

Si deseas hacer un préstamo hipotecario, vehicular u otro tipo de préstamo en una determinada entidad financiera, lo aconsejable es que concentres todas tus cuentas en la misma entidad. Por ejemplo, si tu empresa te deposita el sueldo en el BCP y necesitas un préstamo financiero, lo mejor será que tu CTS y otras cuentas estén en ese banco, a pesar de que la tasa de interés de la CTS sea baja, de esa forma el banco te considerará como un cliente preferencial y, por tanto, te ofrecerá una tasa igual de preferencial. Lo que no ganas en la CTS lo ganas en el interés del préstamo.

Si tu CTS tiene saldo de libre disponibilidad y no requieres un préstamo crediticio, pero piensas usarla en los próximas semanas o en los siguientes meses, entonces es importante que la deposites en una caja municipal o caja rural u otra entidad que tenga oficinas en Lima o en el lugar donde vives; pues no todas las entidades financieras, como las cajas municipales o cajas rurales, tienen oficina en Lima o en el lugar donde vives. Esto es muy importante si piensas realizar retiros del excedente de tu CTS según lo dispuesto por la ley.

Por otro lado, si no tienes planeado usar tu CTS en lo que va del año o incluso en más tiempo, lo recomendable es que la pases a una caja rural o a una empresa financiera que tenga la mejor tasa de interés del mercado, así no tenga oficinas en Lima o en el lugar donde vives.

Al margen del interés que pueda ganar tu CTS, te preguntarás ¿cuál es la entidad que brinda más seguridad? para fondos que no pasan de los 91 mil Soles existe el Fondo de Seguro de Depósito de la SBS que cubre la CTS hasta ese monto; en otras palabras, si tu CTS no excede de esa cantidad no tienes de qué preocuparte, pues tu fondo está asegurado.

Por último, con esta información tú tienes la última palabra sobre qué rumbo tomará tu CTS. Si deseas más delante cambiar de entidad financiera tu CTS,  consulta que entidad tiene la mejor tasa de interés actualizadas en la Web de la SBS:

http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx#

NOTA:

La forma de calcular la CTS para conocer si puedes disponer de ella es tomando el sueldo bruto. Es decir, el sueldo básico más todas las bonificaciones o importes de la columna de ingresos. Por ejemplo, tu sueldo básico es 1 500 Soles, si tienes una asignación familiar de 50 Soles y además tienes otras bonificaciones que suman 450 Soles; entonces tu sueldo bruto será 2 000 Soles. Ahora, podemos hacer el cálculo:

2 000*6=12 000; en este caso, si quieres disponer de tu CTS, el monto debe ser mayor a 12 000 Soles. Supongamos que tienes 12 300 Soles, en este caso te correspondería el 70 % de 300, es decir, podrías retirar hasta 210 Soles.

Recuerda que puedes migrar tu CTS a cualquier entidad financiera (que acepte este concepto) las veces que quieras y, si lo deseas, puedes decirle a tu empleador que deposite tu CTS en dos cuentas, una en soles y otra en dólares, tú decides los porcentajes para cada cuenta.

En ambos casos solo debes informarle a tu empleador mediante una carta simple que la puedes descargar en el siguiente link:

Formato para solicitar el traslado de tu CTS

…_…