Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario de España
El sábado 16 de marzo del 2019, se acaba de publicar en el boletín oficial de España, la Ley de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Ley 5/2019, norma que regula la adquisición de inmuebles para uso residencial (viviendas) por parte de personas naturales.
Lo interesante de esta norma, está en lo relacionado a las condiciones que se imponen a las entidades bancarias, para dar por vencida de manera anticipada el crédito impago. En efecto, el Artículo 24 de la Ley 5/2019 establece que, para que una entidad financiera pueda ejercer su derecho al vencimiento anticipado, las cuotas impagadas del cliente deben superar el 3% del capital concedido o 12 cuotas mensuales si se produce en la primera mitad de vida de un préstamo, y el 7% del capital concedido o 15 cuotas mensuales si ocurre durante la segunda mitad.
Adicionalmente se exige que el banco haya requerido el pago pendiente al prestatario concediéndole, al menos, un mes para cumplir, antes de iniciar la ejecución de la hipoteca, sin admitir pacto en contra.
Evidentemente esta norma va en la línea de proteger la adquisición de viviendas por parte de personas naturales, evitando el abuso de las entidades financieras, alineándose al estándar europeo establecido en la Directiva N° 2014/17/UE del Parlamento Europeo.
¿Sería beneficioso para los consumidores, establecer una norma similar en el Perú? Si bien una ley como la comentada surge en el contexto de una crisis inmobiliaria en países europeos, en donde las personas perdían sus viviendas prontamente, en el caso peruano el contexto es distinto, pues dicha crisis inmobiliaria no existe y, por el contrario, podría generar el incremento de las tasas de interés al consumidor, sin embargo, nos deja como recomendación de una buena práctica contractual, el establecer de manera voluntaria que la ejecución de las hipotecas de viviendas se realizarán luego de determinado plazo prudente y no estipular que la ejecución bancaria se realizará de manera inmediata como ocurre actualmente.